Foto: Nikolay Tsyganov / Kommersant

Kolm aastat tagasi laenu tagasi maksnud Moskva elanik ei mõelnudki, et tal tuleb kohtus pangaga tegemist teha. 500 rubla, mis õigel ajal kontole ei laekunud, muutus kolm aastat hiljem korralikuks summaks. Pank nõudis kliendilt 161 tuhat. Ja isegi kohus ei suutnud teda kaitsta. Vahepeal on tarbijakrediidi seaduse jõustumiseni jäänud mitu päeva. See on loodud laenuvõtjate kaitsmiseks, sealhulgas selliste probleemide eest. Peamine uuendus on pankade kohustus avalikustada laenu kogumaksumus ning seda lepingu esimesel lehel ja suures kirjas. Kuid pankade arsenalis on endiselt kümneid nippe, mis võimaldavad neil oma klientide hoolimatust ära kasutada.

Tervitused minevikust

Kauges minevikus tagasi makstud laenud tulevad sageli bumerangina tagasi. Moskva elanik Tatjana Vorobjova väljastas 2011. aastal pangas "Trust" laenu summas 250 tuhat rubla. Laen maksti enne tähtaega tagasi kahe nädalaga. Selgus, et summa, mille klient oli tagasimaksmise hetkel sisse kandnud, oli ebapiisav. Vaiksest elust lahutas teda vaid 500 rubla. Kuid pankurid otsustasid sellest veast Tatjanale mitte teatada. Kolm aastat hiljem tuli tema mobiiltelefonile häiriv teade. Pank teatas, et tema võlg tema ees on 161 tuhat rubla. Klient pöördus kohtusse, kuid tal puudusid dokumendid, mis kinnitaksid, et kolm aastat tagasi pani ta raha hoiule just selleks, et laen ennetähtaegselt tagasi maksta. Pank otsustas, et ta lihtsalt lisas konto, et oma võlga edasi teenindada. 17. juunil 2014 nõustus Tšertanovski ringkonnakohus selle tõlgendusega ega rahuldanud Tatjana Vorobjeva hagi.

Advokatuuri Jukovi ja Partnerid advokaat Rustam Batõrov soovitab sellise olukorra vältimiseks regulaarselt saada pangast teavet võla hetkesumma kohta ning laenu täieliku tagasimaksmise korral vastava tõendi. . Lõppude lõpuks võib selline äkiline võlg viia rikutud puhkuseni. Kui see ületab 10 tuhat rubla, on krediidiasutusel õigus pöörduda kohtusse ja tagada, et kliendil piiratakse välismaale reisimist. Inkassofirma "National Inkassoteenistus" (NSV) andmetel ei saa sel aastal pangale võlgnevuse tõttu riigist lahkuda umbes 530 tuhat venelast. Seega tasub enne reisi üle vaadata, kas pole võlgu mõne aasta eest tasutud laenu pealt.

Kasutu kindlustus

Pangad kasutavad klientide kehva teadlikkuse ärakasutamiseks palju muid tööriistu. Näiteks kindlustus on valikuliste teenuste nimekirjas number üks teenus, mida pangatöötaja kindlasti peale suruda püüab. Tavaliselt vaikitakse laenu taotledes, et kindlustus on vabatahtlik. Juhtub, et pank teavitab klienti valesti, teatades, et tegemist on kohustusliku teenusega ja ilma selleta laenu ei kinnitata. Mõnikord ei tule kindlustus kõne allagi. Aga see lisatakse automaatselt laenulepingule ja kergeusklik klient kirjutab sellele alla. Selle tulemusena muutub laenukoormus veelgi suuremaks, kuna poliis hinna tõttu muutub laen kallimaks.

Foto: Aleksander Korjakov / Kommersant

YUST jurist Dmitri Zabrodin tuletab meelde, et kohustusliku kindlustuse alusel laenu andmine rikub tarbija õigusi ja rikub mitmeid seadusi. "Lubatud on ainult laenuvõtja vabatahtlik kindlustamine oma vastutusriskile," ütleb advokaat. Oluline on teada, et kindlustusest keeldumisel on pangal õigus määrata laenule kõrgem intressimäär. Dmitri Zabrodini sõnul tunnistas Venemaa Föderatsiooni kõrgeim arbitraažikohus seda praktikat seaduslikuks, kuid erinevus suurenenud intressimäära ja kindlustusega laenu intressimäära vahel ei tohiks olla diskrimineeriv.

Kaart, raha, arvelduskrediit

Kõige rohkem probleeme pangatoodete tarbijate jaoks tekib kummalisel kombel tavaliste plastkaartidega. Pangale võib võlgu jääda isegi deebetkaardi omanik, kes laenu võtmise peale ei mõelnudki. Avaliku Arvamuse Sihtasutus teatab, et 78 protsenti venelastest on seotud ühe või teise panga palgaprojektiga. Ainuüksi Sberbank teatas eelmise aasta keskel, et on Moskvas väljastanud 3,7 miljonit ühikut palgakaarte. VTB 24 väljastas üle 5,85 miljoni palgakaardi kogu Venemaal ja Alfa-Bank väljastas 2013. aastal üle 700 tuhande. Selgub, et palgakaart on riigi massiivseim pangatoode. Ja sellega võib probleeme tekkida kõigil. Levinud juhtum: palgaprojekt suletakse või töötaja lahkub ning pank kannab kõik maksete tegemise kohustused ettevõttelt kliendile. Sageli sisaldavad sellised projektid lisatasu finantsteenuste laiendatud nimekirja (näiteks isiklik konsultant), mis võib talle maksta päris senti. Selle olukorra vältimiseks peate pangast vabastamisel või panga vahetamisel isiklikult ühendust võtma krediidiasutusega ning sulgema kõik kaardid ja kontod.

Tehnilise arvelduskrediidi põhjuseks on sageli vana palgakaart - klient läheb deebetkaardil miinusesse seetõttu, et peaaegu tühjalt kontolt võetakse aastateenuse eest raha välja. Lisaks hakkab pank selle negatiivse saldo pealt intressi koguma ning aasta või paari pärast ununenud kaart võib selle omaniku jaoks saada tüütute inkassokõnede ja kohtumenetluste põhjuseks. Lisaks võib deebetkaardi tehniline arvelduskrediit tekkida sularaha väljavõtmisel kolmanda osapoole pangaautomaadist, mis võtab selle protseduuri eest vahendustasu. Seda arvesse võttes ei pruugi operatsiooni summast piisata ja konto läheb taas negatiivsele territooriumile.

Valuutadega töötamisel on teatud risk. Citibanki eraklientidega töötamise direktoraadi krediidiosakonna direktor Ksenia Mukhorina ütleb, et kaardilt debiteeritav lõppsumma võib valuutakursi erinevuse tõttu olla suurem. Selline olukord tekib sularaha väljavõtmisel või välismaa kauplustes ostude eest tasumisel. "Soovitatav on puudujääv summa esimesel võimalusel hoiustada ja arvelduskrediit sulgeda, vastasel juhul on võimalikud trahvid," ütles Citibanki esindaja.

Samuti saate raha teenida tähelepanematute krediitkaardiomanike pealt. Mitte iga pank ei selgita kliendile, et krediitkaart on mõeldud sularahata makseteks. Selle tulemusena läheb laenuvõtja lähima pangaautomaadi juurde, võtab kaardilt kogu raha välja ja kasutab seda nii, nagu oleks väljastanud klassikalise tarbimislaenu. Tõepoolest, valdav enamus venelasi ei taju plastkaarti sularahata maksete vahendina. Sellest annab tunnistust "Levada keskuse" statistika. Küsitluse käigus tunnistas 69 protsenti elanikest, et kasutavad pangakaarti vaid sularahaautomaadist sularaha väljavõtmiseks. Vaid 20 protsenti vastanutest ütles, et maksavad kauplustes kaardiga. Trahvid krediitkaardi lunastamise eest tulevad kohe - võetakse vahendustasu ja mõnel juhul peatub ajapikendus (aeg, mil saab raha kasutada intressi maksmata). Klient osutub jällegi lolliks.

Reklaamipaus

Teine võimalus klienti meelitada on saata SMS-i kinnitatud (või salapärase "eelkinnitatud") laenu kohta. Pank kirjutab, et sulle antakse korralik summa madala intressiga. Selleks pole vaja muud teha, kui tulla ja raha koguda. Tegelikult ei ole sellised teated kinnitus selle kohta, et laen on tegelikult kinnitatud. See pole midagi muud kui tavaline reklaam, mis on loodud kliendi meelitamiseks. Pettumisel pole piire, kui selgub, et laen kinnitatakse alles pärast põhjalikku kontrolli. Sellise laenu reaalmäär osutub loomulikult palju kõrgemaks kui SMS-is märgitud. Aga nagu iga reklaam, peab ka selline sõnum olema vastavalt vormistatud, muidu rikub see seadust. Advokaat Rustam Batõrov selgitab, et SMS-is peab olema kirjas panga nimi, samuti kõik tingimused, millel laenu pakutakse ja mis määravad selle tegeliku maksumuse laenuvõtja jaoks. Vastasel juhul eksitab selline teade klienti.

Kõige atraktiivsemad söödad visatakse kodumasinate kauplustesse ja mobiiltelefonide kauplustesse. "Enammakse 0 protsenti", "0-0-24", "Kuue kuu järelmaks" on edukad turundusnipid, mis lubavad intressivaba laenu andmist. “Huvi muidugi on. Need ei saa muud kui olla, need on lihtsalt kauba hinna sees, ”ütleb SB-Banki jaekaubanduse osakonna direktor German Belous. Pankur lisab, et sageli saab sellisele laenule pakkuda tasulist kindlustust. Järelmaksuplaan on küll olemas, jätkab härra Belous, kuid ainult rangelt fikseeritud perioodiks, pärast mida hakkab kogunema intress. “Kõik need tingimused tuleb kindlasti kliendiga läbi arutada,” meenutab ta.

Ettevõte NSV teatab, et kassalaenude (jaekauplustes väljastatavate laenude) viivitused kasvasid selle aasta esimeses kvartalis kiiremini kui muude laenuliikide puhul. Selle maht oli 23,2 miljardit rubla. NSV selgitab seda sellega, et nutitelefonid ja muud vidinad hangitakse spontaanselt, võrgutava reklaami rohkusest nn vau-efekti mõjul. Mingist finantsplaneerimisest pole siin vaja rääkida. Inimene tuleb poodi, näeb silti ülikasumliku laenu kohta ega suuda vastu panna. Mitte igaüks ei saa sellist spontaanset laenu teenindada, viivitused on lubatud ja võlg kasvab.

Varjatud oht

Eksperdid kordavad üksmeelselt, kui oluline on laenuleping enne allkirjastamist hoolikalt läbi lugeda. Pank võiks ju lepingusse lisada palju tasulisi lisateenuseid, millest pärast allakirjutamist ei saa enam keelduda. Globex Banki eraisikutele laenamise osakonna juhataja Aleksandr Galkin märgib, et teave laenu kogumaksumuse kohta peab olema laenudokumentides. See arv sisaldab kõiki arvelduselemente, sealhulgas erinevaid komisjonitasusid. Kuid praktikas seisavad kliendid sageli silmitsi nn varjatud tasudega.

Tarbijaõiguste Kaitse Seltsi jurist Oleg Frolov kurdab omakorda, et kliendid ei taha alati dokumentidega hoolikalt tutvuda. See võimaldab pankadel oma lõksud seada. Tema sõnul võib leping sisaldada vahendustasusid toimingute eest, mis tuleks anda tasuta - vahendustasu raha kaardile kandmise, konto pidamise ja muu taolise eest. «Tarbijad saavad sageli petta. Seetõttu ei saa nad arvutada, kui palju nad peavad pangale maksma ja satuvad võlgadesse, ”räägib Frolov. Ta rõhutab, et kohus asub 99 protsendil juhtudest kliendi poolele, kelle ees seisavad varjatud tasud.

Selle ilmekaks näiteks on kohtuvaidlus laenuvõtja ja M-Panga vahel. Klient kulutas vahendustasude maksmiseks 58 tuhat rubla. Pank võttis temalt raha nii laenutaotluse läbivaatamise, laenu andmise kui ka arveldus- ja operatiivteenuste eest. Klient leidis, et tema õigusi on rikutud. 21. märtsil 2014 tegi Moskva oblasti Lytkarinski linnakohus otsuse, mille kohaselt on pank kohustatud tagastama laenusaajale laenutaotluse läbivaatamise ja laenu andmise eest tasutud rahalised vahendid. Seega õnnestus kliendil tagastada peaaegu 42 tuhat rubla.

Sellistel juhtudel juhindub kohus kolmest sättest, selgitab Oleg Frolov. Esiteks, tarbija tunnistatakse Riigikohtu otsuse kohaselt lepingu nõrgaks pooleks, hoolimata sellest, et leping on sõlmitud vabatahtlikult. Teiseks tuleks panga operatiivtoimingud enamikul juhtudel läbi viia tasuta, ilma vahendustasudeta. Kolmandaks võtavad kohtud arvesse tarbija ebapiisavat infotuge – pangad ei dešifreeri üksikasjalikult kõiki lepingusätteid ning nendest omal käel mõistmiseks tuleb olla rahaliselt taiplik. “Õnneks hakkame tasapisi eemalduma mineviku “primitiivsest” laenuandmisest. Tarbijad on muutunud kirjaoskajamaks. Kuid probleemid jäävad alles, ”ütleb Tarbijaõiguste Kaitse Seltsi jurist.

Uue tarbijakrediidi seaduse põhisätted puudutavad vaid kliendi teavitamist. See kirjeldab üksikasjalikult kõiki lepingu nüansse, poolte õigusi ja kohustusi. Krediidiasutus peab andma laenuvõtjale kogu vajaliku teabe. Ja laenu kogumaksumus trükitakse kohe lepingu esimesele lehele. Suure trükiga ja raamitud. Kui pangad mängivad ausalt ja järgivad reegleid, muutuvad laenutingimused elanikkonnale arusaadavamaks. Kuid see ei tähenda sugugi, et võiksite jätta oma allkirja lepingut lugemata. Hea harjumus on enne selle tingimustega nõustumist dokumenti hoolikalt uurida. Nagu praktika näitab, ei saa kõik sellest aru.

Artiklis kirjeldatakse pankade peamisi nippe, mida teades ei satu te "krediidilõksu". Olge ettevaatlik ja ärge laske end petta!

Teleekraanidelt, raadiost ootame krediidiasutuste ahvatlevaid oletusi, et nemad annavad teile vajaliku rahasumma sõna otseses mõttes tasuta. Mõned inimesed mõistavad, et see on kõige levinum turundustrikk, ja mõni mitte. Artikli põhieesmärk: tutvustada teile mõningaid pankade lõkse, millega võite laenu omandamisel kokku puutuda (laenu intressimäärade tõstmine, lõppsumma tingimused jne).

Võtame standardolukorra. Alguses pakutakse teile vaid kaksteist protsenti aastas. Just neid näitajaid näeb laenuvõtja esimesel laenupäeval. Peagi avastate, et tegelik summa on oodatust palju suurem. Ja selline üllatus võib olla, makske kuni kolmkümmend või kakskümmend viis protsenti!

Probleemide vältimiseks võta reegliks, et küsi alati pangast lõplikku maksesummat ja täpset maksegraafikut. Pangal ei ole õigust Teile seda keelata ning maksetega olete kursis kogu eelseisva perioodi jooksul. Samuti on vaja arutada laenumakse võimaliku tühistamise küsimust. Asi on selles, et pank saab sellises olukorras teatud summa raha endale jätta.

Laenu kogusummat küsides saate teada vastavalt igakuiselt makstava summa ja kogusumma. Toome näite: otsustasite osta kodu ja taotlete hüpoteeki, mille suurus on kaks miljonit rubla. Seega peate 25 aasta jooksul maksma umbes 6 miljonit 766 800 tuhat rubla intressimääraga 13 protsenti (võtke riigi keskmine arv).

Mõelge lihtsale reeglile: naissoost lihtsalt saadavad laenud on kõige kahjumlikumad. Nagu teate, pole siin maailmas miski nii lihtne. Kui näete laenukuulutust, mis ei nõua käendajaid ja vaid paar dokumenti käepärast - jookske ja nii kiiresti kui võimalik. Reeglina tõuseb selliste rahaasutuste intressimäär tohutult.

Võib-olla olete esile tõstnud selle teadaande: "Null esimene sissemakse!". Pank hoolib jällegi ainult iseendast. Altruiste pole kuskil. Sellises olukorras küünib reaalintress mõnikord 53 protsendini, kui samalaadset laenu saab osta 13-14 protsendiga.

Laenu paberimajanduse erinevatel etappidel on pangatasud, mida tavainimene ei tea. Kaaluge taotlust – palun makske lihtsalt N-s summa. Sarnane olukord on konto avamine või raha ülekandmine. Iga vahendustasu näib olevat tühine, aga kui kogu summa kokku lugeda, siis ei tundu see tähtsusetu. Seetõttu küsige alati uuesti ja tehke kõik peensusteni selgeks.

Erilist tähelepanu väärib kindlustusleping. Siit leiate reeglina terve nimekirja olukordadest, kus te kindlustusmakseid ei saa. Olge selle punktiga väga ettevaatlik. Vastasel juhul, ükskõik kuidas olukord areneb, jääte võlgnikuks teie. Näiteks terroriakti või alkoholijoovet ei tunnista mõni pank kindlustusjuhtumi puhul ära. Sellest järeldub, et tuleb otsida panka, mille kindlustusloetelu kataks võimalikult palju kindlustusvõimalusi.

Panga järgmine nipp võib olla ohtralt tehnilist terminoloogiat, puukoore taha peitu pugedes leiab pank lünga, et sinult rohkem raha välja saada. Kahjuks pole see praktika meie riigis uus.

Spetsiaalselt selle jaoks on Venemaa keskpank välja töötanud dokumendi - "Laenaja memo". See kirjeldab üksikasjalikult põhimõisteid ja nende tähendusi ning punkte, millele laenu laenamisel tähelepanu pöörata. Kunagi ei tee paha küsida pangakontorist sellist "paberitükki" ja keelduda sellist panka andmast, ka sellel pole õigust.

Põhimõtteliselt ei soovita üldse laenu võtta, välja arvatud juhul, kui see on hädavajalik. Eksperdid on järeldanud lihtsa reegli: te ei tohiks võtta laenu midagi, mille hind ei kasva. Seega on parem tasuda kuurordireiside, auto või kodumasinate ostmise eest sularahas, olles need eelnevalt kogunud. Sellest järeldub, et laenamise mõttes on kõige tulusam hüpoteeklaen.

Pole saladus, et kinnisvara väärtus kasvab hüppeliselt.

Parem on maksta teatud summa üle ja olla oma tuleviku suhtes kindel, kui oodata hädasid, kuid samal ajal säästa mitu tuhat. Pealegi on nüüd terve mägi selliseid kampaaniaid, mis pakuvad teile seda 1,5-2 protsendi eest.

Huvitav on see, et lähiajal valmib vabastamiseks spetsiaalne seaduseelnõu, mis võimaldab igal eraisikul end pankrotti kuulutada. Mis juhtub, kui taotlete laenu ja kuulutate end pankrotti?

Olge ettevaatlik ja ärge laske valitsusel end petta.

Elu ilma pankadeta on raske ette kujutada. Kõikides riikides esindavad nad majandust ja finantsvõimendust. Nad on võimsad mõjutajad, kes teenivad raha. See on nende eesmärk. Panku ei huvita moraalsed aspektid, neid huvitab kasum.

Inimesed taotlevad raha, kuid saavad seda tingimustel, mis on kasulikud ainult krediidiasutustele. Kasutades ära laenuvõtjate hoolimatust ja auke seadusandluses, ammutavad nad igalt kliendilt lisakasumit.

Pankurid teenivad tühjalt raha. Iga pisiasjaga on arvestatud. Advokaadid koostavad tüüplepinguid, mis riivavad klientide õigusi ja laenuvõtjatel ei jää muud üle, kui eeskuju järgida. Kui soovite raha, mängige kehtestatud reeglite järgi.

Seadus on kirjutatud pankuritele. Riigiduuma toetab seda ja teeb vajalikud otsused. Kui kaua see veel kestab, pole teada, kuid Lääne ja Euroopa standarditeni me niipea ei jõua. Pangad kasutavad kasumi teenimiseks kõiki vahendeid.

Pangad ei väldi pettust. Nende meetodid rikuvad avalikult mitte ainult tsiviilseadustikku, vaid ka kriminaalkoodeksit. Keskpank võtab hoolimatute mängijate litsentsidest ilma, kuid nende asemele tulevad uued. Selle tulemusena kannatavad kliendid ja kindlustusseltsid, kaotades miljardeid rublasid.

Kuni pole seadusi, mis suudavad finantssüsteemi rangelt kontrollida, ei lõpeta pankurid igal võimalusel raha tõmbamist. Ja vahet pole, kas väike kogus või suur. Need võtavad mahtu, mitte kvaliteeti.

Vaatame, millised on laenuasutuste peamised nipid, kuidas kliendid rahata jätta.

Varjatud tasud

Teave nende kohta on lepingus märgitud väikeses kirjas tärni-joonealuse märkusega. Inimesed loevad lepingut tähelepanematult ega pane saaki tähele. Selliste komisjonitasude summad on kõrged. Näiteks hüpoteeklaenude puhul kasutatakse ebaseaduslikke konto avamise tasusid. Sadade tuhandete rublade kaotus võib olla laenuvõtja hoolimatuse tagajärg.

armuaeg

Pankade lemmikviis klientide petmiseks. See on massiivne. Hagi raames pakutakse laenuvõtjale krediitkaarti, mille makseajapikendus on 30-60 päeva. Selle aja jooksul intressi ei võeta.

Mees nõustub pakkumisega ja võtab krediitkaardi. Siis võtab ta raha välja ja arvab, et tagastab selle 30 päeva pärast.

Pettus seisneb selles, et ajapikendusperiood määratakse kuu 1. kuupäevast. Näiteks laenuvõtja võttis raha välja 25. kuupäeval ja 1 peaks juba tagasi tulema. Ajapikendus oli 5-6 päeva. Temalt nõutakse intressi ja seejärel trahve.

Sellise pettuse tagajärjeks on võlgade auk, millesse õnnetu laenuvõtja satub.

Plastkaartidega petmine

Pank võib klienti krediitkaardiga ära petta. Kaart väljastatakse tasuta teenusega aastaks. Klient võtab sellise kaardi, tal on see olemas, aga raha ta ei kuluta. Seejärel väljastab pank uue kaardi ja võtab automaatselt teenustasu. Kaart läheb negatiivseks ja inimesest saab võlgnik.

Üksikasjad tulevad ilmsiks ootamatul viisil:

• laenuvõtjat ei lubata välismaale;
• ilmuvad kohtutäiturid;
• saabub kohtukutse;
• isik ei saa vara registreerida.

Pangaautomaadist väljavõtmise tasud

Pangad märgivad, et sularahaautomaadist sularaha väljavõtmise eest vahendustasu ei võeta, isegi kui plastkaart kuulub teisele organisatsioonile. Kuid see debiteeritakse ikkagi kontolt. Väljastav ettevõte võtab kontolt raha välja mis tahes ettekäändel, näiteks tehingu jaoks raha jagamiseks.

See tähendab, et isegi kui mõlemad pangad, mille kaudu sularaha välja võetakse, näitavad, et vahendustasu pole, siis tegelikult kantakse raha maha. Võite isegi laenuandja kinnitusi ignoreerida.

Pangad ei teata võlgadest

Kliendil on võlg, näiteks tasuti päev hiljem. Pank võtab trahvi ja lisab seejärel intressi. Sellisel juhul maksab klient regulaarselt. Paari aasta pärast teatatakse talle, et ta on võlgu. Summa saab olema väga korralik.

Loomulikult ei ole seaduse (Tarbijalaenu) alusel keegi kohustatud laenuvõtjale järele jooksma, kuid tuleb nõustuda, et selline suhtumine tekitab organisatsioonide klientidele tõsiseid probleeme.

Pangad teenivad trahvidega palju raha ja selle tagajärjel kannatavad tavalised inimesed.

Palgakaartidega petmine

Ärifirma sõlmis pangaga lepingu töötajate palgakaartide väljastamiseks. Lepingus oli kirjas, et kui kuue kuu jooksul kontol liikumist ei toimu, võib pank võtta teenustasu. Seejärel sõlmib ettevõte teise pangaga lepingu ja teeb muud kaardid. Töötajate kontodelt debiteeritakse raha automaatselt ja nad kuuluvad võlgnike kategooriasse.

Hoiustajatega petmine on pankade lemmik ajaviide. Oletame, et klient otsustas tagatisraha ennetähtaegselt välja võtta, ei pruugita intressi tagastada.

Intress võib olla isegi madalam kui keskpanga juhised, mis on seadusega vastuolus.

Tagatisraha saab väljastada mitte kliendi esimesel soovil, vaid mõne päeva pärast. Põhjus lihtne, inkasso ei toonud vajalikku kogust. Telli raha ette. Ja praegu keerutab pank vahendeid, teenides kasumit.

Laenu väljastamisel laenuvõtja petmine

Paljud laenuvõtjad mõtlevad, et ei anna laenu, mida teha? Raha on ju hädasti vaja, mida teha? Oleme korduvalt kirjutanud, et võlaprobleemide vältimiseks tuleb võõraid vahendeid mõistlikult kulutada. Kuid inimesed teevad kõige tavalisema vea, nad võtavad uue laenu, et vana sulgeda, kaevates sellega endale sügava augu.

Enamik ei mõista, miks see põhjustab kriitilisi tagajärgi. Selgub, et peaaegu kõigil pankadel on samad laenutingimused. Erinevus on tühine. Lihtsalt iga krediidiasutus varjab varjatud intressi ja kui näed, et keegi lubab soodsamaid tingimusi, siis on tal lisatasud või.

Võtame standardolukorra, laenuvõtjal on laen, mille ta maksab õigel ajal. Aga midagi juhtub ja inimene jääb maksega hiljaks. Pank nõuab kohe kogu võla sulgemist, millele lisanduvad intressid ja trahvid. Samas kliendile pidevalt helistatakse ja ähvardatakse.

Muidugi püüab inimene probleemi lahendada ja esimese asjana tuleb pähe mõnes teises pangas. Ta teeb seda ja sulgeb vana võla. Aga kuna laenude tingimused on ligikaudu samad, ei saa ta ka uut laenu maksta. Mis on tegelikult muutunud? See jätkub seni, kuni pangad sellisele isikule laenu andmise lõpuks lõpetavad.

Selle tulemusena ei ole probleem lahenenud ning laenuvõtja hakkab otsima uusi võimalusi raha saamiseks, et võlausaldajatele tasuda.

Raha saamiseks mitu võimalust

Pärast seda, kui kõik pangad on keeldunud, hakkab võlgnik varale hüpoteeki panema. Kõige lihtsam on võtta ühendust pandimajaga. Nii annavad inimesed majas olevad asjad pankadele.

Siis tuleb auto, kui on, ja kinnisvara. Tuttav olukord? Muidugi juhtub see suurte summade vajaduse korral. Paljud ettevõtjad kaotasid seega kõik, mis neil oli.

Kui inimesele laenu ei anta, aga tal on raha vaja ja pealegi kiiremas korras, kasutatakse kõik vahendid ära. Järgmine viimane etapp on pöördumine eraisikute – liigkasuvõtjate poole. Kes saab raha laenata, isegi kui krediidiajalugu on täielikult kahjustatud.

Pettus liigkasuvõtjatelt

Nüüd on populaarsust kogumas uut tüüpi eralaen. Laenuvõtjale antakse suur võlgnevus, ilma intresside ja enammakseteta tema kinnisvara tagatisel. Samal ajal vaatavad nad varasemaid viivitusi. Mida rohkem seda parem.

On suur võimalus, et laenuvõtja jääb maksetähtaega uuesti üle. Lepingud vormistatakse nii, et juba 10. võlgnevuse päeval võetakse inimene vara juurest ära või palutakse tasuda kogu summa täies ulatuses. Pealegi tuleb panditud vara tagastada, isegi kui otsustate kasutada uut.

Kui laenuvõtjal siiski õnnestub tasuda, siis laenuandja ei kaota midagi. Statistika järgi maksab võla tagasi vaid 30%, ülejäänud jäävad mõnikord ilma oma ainsast eluasemest..

Teine variant on, et inimestele antakse kautsjoni vastu suur summa, aga tegelikult on see väiksem kui lepingus märgitud. Enammakse on intressimäär ja mõnikord varieeruvad sellised summad kuni 40%. Ole tähelepanelik ja juriidiliselt pädev!

Allpool on levinud meetod, kuidas pangatöötajate otsesel osalusel klientide pangakaartidelt raha varastada. Skeem on järgmine:

1. Luuakse stabiilne kuritegelik rühmitus, kuhu kuulub pangatöötaja, kellel on juurdepääs panga klientide andmebaasile. Mille ülesanne on edastada andmeid pangaklientide kohta kurjategijatele, kes varastavad oma ohvrite pangakaartidelt raha.
2. Pangakaardi omanike psühholoogiline ravi PIN-koodi saamiseks.
3. Küberkurjategijate poolt pangakaardikontolt raha väljavõtmine ebaseaduslikult hangitud PIN-koodi abil.

Vargusskeem on primitiivne, kuid seda kasutatakse sageli, kuna pangatöötajad on tehnikaga hästi kursis ja neil on juurdepääs kliendibaasile.

2019. aastal ühes Irkutski pangas toimunud reaalse kliendi deebetkaardilt suure summa ebaseadusliku väljavõtmise näitel on võimalik jälgida kurjategijate poolt ohvri töötlemise taktikat, et välja selgitada PIN-koodi.

Potentsiaalsele ohvrile helistatakse reeglina mobiiltelefoniga, mille number on panga andmebaasis. Kurjategijad helistavad kaardiomanikule ajal, mil ta on hõivatud ja tema tähelepanu on mõnevõrra nõrgenenud. See on periood kella 8–9, mil ohver valmistub või jõuab juba autoga tööle, või kella 17–19, kui ta on teel töölt koju ummikutesse.

Kurjategija kõne ajal ohvrile toimub dialoog, mille sisu on ligikaudu järgmine:

- Tere! Kas sa oled Ivanova I.I? Elad aadressil (kaardiandmetes märgitud panga kliendi aadress)? Teie kaardi number XXXX XXXX XXXX XXXX?

- Teiega räägib kliendiosakonna operaator (panga nimi ja fiktiivne või tegelik). Pangatöötaja täisnimi.

- Kahjuks tekkis öösel arvuti rike ja on võimalik klientide pangakaardi andmete lekkimine. Kaardil olevate rahaliste vahendite kindlustamiseks tuleb genereerida uued PIN-koodid.

- Palun edastage meile kaardi kood, mille vahetame koheselt uue vastu, et vältida sissetungijaid, kes kasutavad ebaseaduslikeks väljamakseteks vana PIN-koodi.

Infot saate kontrollida telefoni teel (telefon, mille number on alati hõivatud).

- Palun kiirustage, kuna on oht raha kaotada.

Suure tõenäosusega annab klient ründajale kaardi parooli, kuna vestluses potentsiaalse ohvriga tugines ta tema kohta sellisele teabele, mis võis olla ainult pangal. Ja see äratab enesekindlust...

Meie puhul andis kannatanu kurjategijale PIN-koodi, mille tagajärjel varastati kaardilt suur summa raha.

Tulemus

Pangatöötajad ei küsi kunagi isiklikelt kontodelt ja kaartidelt paroole. Kui teie poole pöördutakse sellise sooviga, teavitage sellest kohe laenuandja turvateenistust ja õiguskaitseorganeid. Samuti kindlustage arveid, ühendage tehingute SMS-tugi.

Kui vajate tasuta ekspertkonsultatsiooni, kirjutage oma küsimus artikli kommentaaridesse või küsige hüpikakna kujul saidil valves olevalt juristilt. Samuti võite meile alati helistada märgitud numbritel. Kindlasti vastame ja aitame.

Petturlik laenuvõtja on ebaadekvaatne, ärrituv, kuid mõnikord vastupidi, jutukas ja sarmikas inimene, kellel on "nihutavad" silmad, keda laenulepingu tingimused ei huvita. Keskmine vanus on kuni 30 aastat. Keskmine sissetulek - 20 tuhat rubla. Need on mikrtähelepanekud.

Ise "vuntsidega"

Hiljuti teatas ajakirjandus paarist Sterlitamakist, kes võtsid pettusega Interneti-MFO-s laenu 9 tuhande rubla eest. Neid karistati tingimisi vangistusega ja sunniti raha tagastama.

Võlausaldajate pettustest teatatakse sagedamini – avalikkus on nördinud, sunnib parlamendiliikmeid esitama liiga suuri arveid. Näiteks partei Õiglane Venemaa juht Sergei Mironov pooldas hiljuti taas mikrofinantseerimistegevuse keelustamist, öeldes, et "meie kodanike avalik röövimine jätkub".

Ühest küljest on ühe MFO-de kodanike pettuste kohta käiva sõnumi juurde mitukümmend uudist võlausaldajate ebaaususe kohta. See on arusaadav: mida suurem on kuritegu, seda valjem on resonants. Kodanikuröövid on väikesed, aga massilised – kõigist ei jõuagi kirjutada. Lihtsam on rääkida võlausaldajate rikkumisest – nende asjaajamine on valjem.

Seevastu keskmine halbade võlgade tase mikrokrediidi turul on 25-30%. Mõned laenuandjad räägivad otsekoheselt, et 8 laenu 10-st on võlgu jäänud. MFO-de “riskantsed” kliendid on need, kes esialgu ei plaani võlgu tagasi maksta, ja need, kes laenavad raha valenime all. Ja loomulikult kodanikud "keerulises elusituatsioonis, kes ei suuda oma võlgu tasuda", nagu ütlevad võlausaldajad. Teadaolevalt väljenduvad need riskid rahaloomeasutuste kõrgetes intressimäärades, mis tasaarvestavad kahjumi.

Kõik teavad neid, kes ahnitsevad kiusatusi

Eksperdid usuvad, et alates "inkassoseaduse" jõustumisest võib MFO-de halbade võlgade tase suurusjärgu võrra tõusta: sissenõudjate käed seotakse kinni, vabastades need hoolimatute klientide jaoks. Erilise hoobi alla võivad sattuda interneti vahendusel laenu väljastavad ettevõtted: laenuvõtjat on raske tuvastada, tuhandete kilomeetrite vahemaa tõttu võla tagasimaksmise nõudmine veelgi keerulisem. Petturid loodavad sellega juba praegu, väljastades, nagu paar Sterlitamakust, internetis mikrolaene mannekeenile.

Petturitel on aga veel vara rõõmustada – nüüd kaitstakse neid dokumentide kontrollimise etapis petmise kiusatuse eest veelgi hoolikamalt. Rosfinmonitoring alustab koos keskpangaga klientide "mustade nimekirjade" pankadesse üleandmist aasta lõpuks. Nende hulka kuuluvad kõik need kodanikud ja juriidilised isikud, kes oma kriminaalse tegevusega kutsusid esile erinevate võlausaldajate teenistusest keeldumise. Teavet annavad finantsturu osalised ise, andes reguleerivatele asutustele aru kõigist nende praktikas esinenud pettusjuhtudest. Nii saavad kõik kurjategijatest klientidest teada.

Pangad kasutavad mustade nimekirjade abil oma klientide ja suurte mikrokrediidiettevõtete laenuvõtjate tuvastamiseks. Ainult neil on alates 2017. aasta kevadest õigus internetis laenu väljastada. "Mustid nimekirju" uuendatakse regulaarselt, kuid on kahtlusi, et mitte nii kiiresti, kui tahaksime. Näiteks populaarne föderaalne veebilaenuteenus Robot Zimer teatab 0,19% oma laenuvõtjatest, kes üritasid laenuandjat petta alles 2016. aasta esimesel poolel. Numbrites - iga 30 tuhande kliendi kohta on 57 "kurjategijat". Veelgi enam, "Zimer" on teist tüüpi petturlikud laenuvõtjad: need, kes said raha, kuid teatasid, et neid ei võetud. Reeglina lahenevad sellised olukorrad pärast politsei esmamainimist kiiresti laenuandja kasuks.

Materjali koostas veebilaenuteenuse "Seimer" infoteenistus

Tänapäeval esineb arvukalt juhtumeid, kui riigi majandusolukorra halvenemise tõttu on kodanikud, kes on kaotanud maksevõime täies ulatuses ja õigeaegselt, on jätnud laenu tagasi maksmata. Ja kuidas on lood pankadega ise? Kas laenuandjad käituvad oma laenuvõtjatega ausalt? Selle artikli teemaks on klientide petmisega seotud finantsasutused. Räägime teile, kuidas pangad inimesi petavad, ja anname näpunäiteid, kuidas laenu võtmisega probleeme vältida.

Meenutagem kuulsat ütlust tasuta juustu kohta

Pangad leiutavad väsimatult uusi krediiditooteid, korraldavad erinevaid tutvustusi ja kasutavad uute klientide meelitamiseks muid meetodeid.

Meie kaasmaalased on pikka aega hinnanud kõiki laenatud vahendite eeliseid ja liituvad meelsasti laenuvõtjate ridadega, näidates mõnikord üles liigset kergeusklikkust, mida loomulikult kasutavad finantsturu ebaausad ärimehed.

Üksikute pankade kuulutustes on üleskutseid võtta neilt ulmeliselt madala intressiga laenu või lubatakse raha väljastada esimesel võimalusel ja ilma tšekkideta. Kas teid huvitab, millest reklaamijad vaikivad?

Tänapäeval petetakse kliente laenuga kas laenu saamise käigus või krediitkaardi pakkumisega.

Laenu töötlemine

Kõige sagedamini saavad laenuvõtjad laenu taotlemisel petta. Esiteks viitavad kuulutuses kirjas olevad laenutingimused, et olete ideaalne klient, vastates paljudele reklaamija panga nõuetele, millest teab ainult pank.

Sa muidugi ei vasta laenuandja soovidele, seega pakutakse laenu hoopis teistel tingimustel ehk siis intress on palju suurem, laenusumma väiksem ja tähtaeg lühem.

Teiseks, hoolimata arvukatest kaebustest, mida petetud inimesed kirjutavad , petturite pankurite krediidilepingutes on ikka väikses kirjas keerulised lisatingimused. Vähesed inimesed loevad seda teksti, kuid asjata, nagu praktika näitab!

Näiteks teatab pank väikeste tähtedega, et lepingutingimuste väiksemate rikkumiste eest ootavad laenuvõtjat iga viivitatud päeva eest tohutud trahvid ja trahvid. No sellised asjad. Igasugused vahendustasud, millest on juttu ka teksti peenelt kirjutatud osas, tõstavad oluliselt laenukulu, kuid naeratavad juhid sellest ei räägi.

On praktika, kui pank muudab laenulepingu tingimusi ühepoolselt. Sel juhul maksab pahaaimamatu laenuvõtja regulaarselt sissemakseid, arvestades lepingus ettenähtud perioodi, kuid ootamatult teavitab pank teda viivitusest ja võlgnevusest, kuna pank muutis tagasimaksetähtaega klienti teavitamata.

Hädasti raha vajav inimene ei loe tõenäoliselt mõtlikult läbi laenulepingu teksti, millest on raske aru saada, eriti kui talle ei tule pähe, et teda võidakse petta. Probleemid algavad hiljem, kui on aeg maksta.

Nõuanne: tuleks esitada küsimusi pangatöötajatele ja uurida põhjalikult kõike, mis laenulepingus kirjas.

Veel üks lõks

Olete edukalt ja õigeaegselt tasunud kõik laenu osamaksed ning elate rahulikult edasi. Kuid järsku nagu välk selgest taevast saabub pangast teade mingist arusaamatust võlast.

On kaks võimalust: kas palutakse teil juba tasutud laen tagasi maksta või pank, olles päev hiljem saanud teie laenu järgmise osamakse, määras teile trahvi ja ootas, kuni trahv tuleb.

• Ärge kiirustage oma laenukviitungeid ära viskama.
• Tasu kindlasti laen, küsi pangast tõendit, et sul võlgnevusi pole.

Kuidas nad meid krediitkaartidega petavad

Meie kodanikud on juba ammu hinnanud pangakaartide mugavust sularaha asemel. Osavad ärimehed ei jätnud kasutamata tekkinud võimalust ja petta kergeusklikke kodanikke krediitkaartidega.

Krediitkaarte väljastavad mitte ainult pangad, vaid ka muud finantsasutused. Igaüks võib täna saada krediitkaardi. See teenus on saadaval Interneti kaudu - täitsin veebisaidil avalduse ja kuller toob kaardi kohale. Vahet pole, kas inimesel on töökoht, milline näeb välja tema krediidiajalugu, millest ta elab.

See on mugav - teil on vaja raha, kuid pank keeldub laenu andmast (näiteks halb krediidiajalugu), finantsfirma saadab kohe ilma tšekkideta plastkaardi, kus on raha kontol. Mis sellel viga on? Tegelikult osutub kõik hoopis teistsuguseks, kui targad rahastajad reklaamis maalivad. Mis sind tegelikult ees ootab:

• Kaardi kasutamise eest tuleb tasuda;
• Antud laenu tingimused saate teada alles siis, kui saate kaardi ja sellega sõlmitud lepingu. Muide, intressid on suured ja konto limiit ei ületa tõenäoliselt 30-50 tuhat rubla;
• Leping näeb tavaliselt ette suured trahvid ja trahvid sissemaksete hilinemise eest;
• Ebasoodsaid tingimusi vaidlustada ei saa, sest lepingut allkirjastades nõustute kõigega, mis on kirjas (sh väikeses kirjas tehtud täiendustega).

Kuhu pöörduda, kui teid peteti laenuga?

Kui pank pettis ja teil on seda fakti kinnitavad dokumendid, esitage julgelt kohtusse hagiavaldus. Mida saate veel teha, et probleeme vältida? Finantsriskikindlustus aitab kaitsta teid ebaausate võlausaldajate eest. Oleme üksikasjalikult kirjeldanud, mis on laenukindlustus.